（一）什么叫P2P

    如果你是一家公司的老板，你需要跑上门找银行求合作，那证明你进错了行业；如果你是一家公司的老板，你需要出去拉风投，那证明你进错了行业；如果你是一家公司的老板，你还需要跪舔政府官员，那也证明你进错了行业。

    网络借贷就是这样一个可能会被上述强势单位倒过来跪舔的行业。碰到素质差的网贷公司老板，他可能会给上门送钱的风投讲一个故事。有一天，你去找一个高僧诉说心中苦闷，高僧微微一笑，指了指身边的台球桌上摔袋的母球，你似有顿悟，说，您的意思是要我及时行乐？高僧说，我的意思是让你“滚球”。我太贵，你买不起。

    网贷这行业在中国被广泛称作P2P，叫这么复杂的英文和阿拉伯文的合成词，直接把众多有钱没文化的拒之门外了。P2P的意思是Peer to Peer，本来是个计算机术语，说的是在局域网中，端到端可以共享资源（包括各种种子）。自从被网贷行业借用了之后，他开始表示从投资人到借款人的对等交易。现在，已经没人记得起他原来的意思了。

    他的实际操作方法是，来自上海的有钱人通过网络平台对等交易，把钱借给来自东北那嘎达的没钱人，到期之后东北人付给上海人本金利息，平台收取一定服务费。

    你一定会问，东北兄弟万一不还钱了咋办？别担心，国内多数网贷平台会进行催收和垫付。

    （二）把钱交给亲爹

    中国监管方面对这个事儿的要求是，不能有资金池，也就是说钱要么在上海人那里，要么在东北人那里，不能在网络平台手里。但实际上，能完全做到这个要求的少之又少。

    除了技术上难以达标之外，更重要的原因是，P2P公司觉得，有了资金池，拿里边的钱给女朋友买个包更容易。

    上周，招商银行和上海一家网络借贷公司嘉银金融你我贷签了一个协议，协议核心内容是“交易资金委托管理”，意思就是这家公司把客户投资的钱交给银行管理，自己只负责债权撮合。你我贷说，这样的方法开了中国的先例。

    先例之前是什么样的呢？一般来说，企业通常会把钱放到第三方支付机构里管理。

    你我贷创始人严定贵说，和银行比起来，第三方支付还是弱了很多，万一第三方支付出了点什么事，大家都扛不住。

    严定贵给出的和银行合作的另外两个理由是，银行清结算的工具比较健全，银行作为持牌机构受银监会管理，在资金管理方面是审慎的。请注意第三条，银行受银监会管理。而第三方支付的管理单位是央行。

    要知道，中国网贷公司监管单位也是银监会。这相当于，你我贷把放在干爹手里的钱拿了回来，交给了亲爹。这安全度，不用说了。

    （三）客户把钱存给自己

    按照新的合作协议，招商银行将负责你我贷客户的交易资金委托管理。也就是说，你想通过你我贷把钱借给遥远的外地人，并且顺手拿走14%投资收益的时候，你不需要把钱打给第三方支付机构，更不需要打给你我贷，你只需要把钱打给你自己的银行账户，操作方法比存余额宝简单多了。
为什么是招商银行呢？

    实际上，这是通过招商银行的管理账户，把你我贷的客户，不管是投资还是借款客户的账户，完全纳入到了招商银行的账户体系中间去。

    据你我贷创始人严定贵说，这样的合作谈了有差不多一年了。最开始，另一家银行也表达了类似的兴趣。不过对方行事太讲政治，他们还是很重视上面领导讲话的这么一个银行，政治性比较强，不像招商银行既重视上面讲的，也认为市场很重要。

    这让人想起，2014年中，严定贵在一次演讲中说，他觉得，中国银行业的网银操作系统普遍糟糕至极，只有招商银行的还不错。

    对严定贵这样一个电子工程师出身的IT专家来说，要判断一个电子产品做的好不好还是有发言权的。

    （四）从P2P到C2C

     过去一年多来，P2P概念较为火爆。为什么说较为呢？因为作为互联网产品，这个行业的癫狂状态并没有达到五年前团购这样的使用频率。残暴点说，P2P还是少数聪明又勇敢的人喜欢玩的游戏。

    笔者认为，这个行业名字取的不好占了很大因素。多年以前，当淘宝开始流行的时候，也只有研究者将这样的电商模式称作C2C，就是个人与个人之间的电子商务。人们只知淘宝却不知C2C。可如今，P2P却成了一个行业的代称。

    就像你知道什么是股票，却可能不知什么是ETF，什么是QFII，什么是QDII一样。

    如果你我贷和银行的合作最终打造成普世型产品，那么，P2P不仅更加安全，也可能更加简单，就像你通过淘宝买件衣服一样。你从不担心你的钱打了水漂。那时，P2P的名字可能会被淡忘，他只是一个电商，一个买卖债权的电商。